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商業(yè)意外險(xiǎn)能代替工傷保險(xiǎn)嗎?

更新:2023-09-16 04:48:12 高考升學(xué)網(wǎng)

商業(yè)意外險(xiǎn)是否能代替工傷保險(xiǎn)?

  有些公司會(huì)替員工投保意外保險(xiǎn)來代替或補(bǔ)充工傷保險(xiǎn),商業(yè)意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是否是一樣的,可以相互替代呢?

  一般意外保險(xiǎn)。條款里對(duì)此的解釋是“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件,并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”,簡(jiǎn)單說就是對(duì)我們?nèi)粘I钪谐R姷囊馔鈧,比如貓抓狗咬、磕碰撞摔,交通意外等進(jìn)行的保障,包括身故、殘疾的慰問金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

  由此可見,商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障,優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外,假如是機(jī)動(dòng)車交通事故傷害可以由工傷賠償,其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

  不過,意外保險(xiǎn)一般承保風(fēng)險(xiǎn)類別在1-3類的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者,行政人員都是比較容易投保成功的。4類職業(yè),比如公客運(yùn)包括自用貨車、貨柜車司機(jī)、快遞人員(汽車)屬于較高風(fēng)險(xiǎn),在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品,輕松投保,例如:e順綜合意外保障計(jì)劃自由選,平安綠色通道墊付卡B款。4類以上的人群,如:建筑工人和運(yùn)營(yíng)貨車司機(jī),要投保的話,通常需要保險(xiǎn)公司特別設(shè)計(jì),加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛卡(救援版),最高保到6類,賠付時(shí)根據(jù)職業(yè)類別按比例賠付,高風(fēng)險(xiǎn)人群得到的保障顯得很少,但是本身這個(gè)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá),可選擇性很小。

  工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利,是針對(duì)所有的勞動(dòng)者,適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害,也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報(bào)銷、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。

  在賠付方面,對(duì)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的人群,醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷后,商業(yè)保險(xiǎn)扣除以賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付,不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。

  綜上,在保障范圍和力度方面,意外保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是相互完善的。

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