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存款保險(xiǎn)制度將于5月1日起正式施行。與征求意見(jiàn)稿相比,正式《條例》并無(wú)過(guò)多改動(dòng),僅對(duì)個(gè)別條款和字眼細(xì)化和明晰。從數(shù)量上來(lái)看,99.7%的存款人可以享受存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的“全額賠付”,絕大部分存款人的資金安全可直接通過(guò)存款保險(xiǎn)得到全額保障。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的報(bào)道,從1993年開(kāi)始著手研究,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度醞釀22年后終于落地。3月31日,國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例(國(guó)務(wù)院令第660號(hào))》(下稱《條例》),將于5月1日起正式施行。《條例》經(jīng)10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò),2月17日由國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署。自此,我國(guó)成為全球第114個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家或地區(qū)。
此前,人民銀行曾于發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》。據(jù)觀察,與征求意見(jiàn)稿相比,正式《條例》并無(wú)過(guò)多改動(dòng),僅對(duì)個(gè)別條款和字眼細(xì)化和明晰。比如,將第十九條“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)及時(shí)、足額償付存款”,進(jìn)一步細(xì)化為“在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款”。
申萬(wàn)宏源分析師孫海琳認(rèn)為,從條例的框架和內(nèi)容來(lái)看,我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度較多地借鑒了美國(guó)FDIC(美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司)經(jīng)驗(yàn),制度較為合理,有利于在追求金融穩(wěn)定與防范道德風(fēng)險(xiǎn)間取得平衡。
民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友則表示,中國(guó)國(guó)情存在一定特殊性,與歐美情況不同的是,存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是將過(guò)去政府對(duì)存款的隱性擔(dān)保顯性化了。推出存款保險(xiǎn)的意義,反而是為了打破剛性兌付,弱化政府擔(dān)保。他認(rèn)為,存款保險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化的橋頭堡,對(duì)金融改革意義重大。
償付期限7個(gè)工作日
據(jù)新京報(bào)的報(bào)道,與11月30日公布的征求意見(jiàn)稿相比,3月31日,國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)最大的亮點(diǎn)在于,明確了償付期限。《條例》第十九條規(guī)定,存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
同時(shí),《條例》規(guī)定,同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在50萬(wàn)元以內(nèi)的,實(shí)行全額償付;超出50萬(wàn)元的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
為何設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額?對(duì)此,央行負(fù)責(zé)人昨日在答記者問(wèn)時(shí)表示,從國(guó)際上看,最高償付限額一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬(wàn)元的最高償付限額,是經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的,這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍,高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平,能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。
醞釀21年終推出
目前,世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。早在1993年12月,《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出,“要建立存款保險(xiǎn)基金,保障社會(huì)公眾利益”。
2013年十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。11月30日晚,國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》,此舉意味著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度破冰出臺(tái)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。
為何存款保險(xiǎn)制度醞釀21年之久才正式推出?“之所以遲遲未能推出,主要受阻于三方面爭(zhēng)議!睍r(shí)任中投公司副總經(jīng)理謝平在《中國(guó)金融改革思路:2013-2020》一書(shū)中稱,其中之一即是,人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部都想成為存款保險(xiǎn)的主管部門,“這既有認(rèn)識(shí)分歧,也有一定程度的‘部門權(quán)力之爭(zhēng)’”。而另兩項(xiàng)爭(zhēng)議,則是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管功能、人民銀行的金融穩(wěn)定機(jī)制的協(xié)調(diào)與銜接問(wèn)題。
存款保險(xiǎn)制度推出是形勢(shì)使然。中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)涂永紅解釋,改革是漸近的過(guò)程,存款保險(xiǎn)制度的推出涉及的是利益的調(diào)整,政府部門職能的轉(zhuǎn)化。以前的銀行都是國(guó)有銀行,政府兜底,信用程度很高,這個(gè)前提下如果設(shè)置存款保險(xiǎn)制度就給職能部門增加負(fù)擔(dān)是沒(méi)有必要的。現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)都放開(kāi)了,國(guó)有的民營(yíng)的全都可以做了,新形勢(shì)下需要存款保險(xiǎn)制度。
三類情況保不了
廣州日?qǐng)?bào)報(bào)道稱,雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái),但存款保險(xiǎn)條例只能對(duì)銀行破產(chǎn)情況下儲(chǔ)戶的存款起到保護(hù)作用,融360理財(cái)分析師劉銀平表示,以下三種情況卻“保不了”。
存款丟失
過(guò)去一兩年曾發(fā)生過(guò)多起銀行存款丟失案件,儲(chǔ)戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問(wèn)題,很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的,并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī),更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以,雖然存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)了,但對(duì)儲(chǔ)戶存款丟失案件來(lái)說(shuō)并無(wú)關(guān)系。
銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)、變保險(xiǎn)
如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況,也不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,這種情況下,存款條例對(duì)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提供保障。
銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損
銀行通常會(huì)代售大量債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品,如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損,存款保險(xiǎn)條例也是保不了的。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率低于萬(wàn)分之五
對(duì)于市場(chǎng)普遍期待的保費(fèi)、存款保險(xiǎn)費(fèi)率,《條例》依然沒(méi)有給出具體數(shù)額!稐l例》規(guī)定,投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi),按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算,具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),保險(xiǎn)費(fèi)率將維持在比較低的水平,目前國(guó)際水平大約在萬(wàn)分之五,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在起步階段,應(yīng)該在萬(wàn)分之五以下。
目前,《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)。中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求示,既然存款保險(xiǎn)制度將于5月起實(shí)施,那么,配套細(xì)則有望近期出臺(tái)。
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