【摘 要】倒按揭式以房養(yǎng)老在中國即將進入全面推行階段，這種養(yǎng)老方式與中國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老方式存在一定的碰撞，與中國人“養(yǎng)兒防老”和“房子情節(jié)”相沖突。這些成為其在中國全面推行的巨大阻力。但面對人口老齡化的巨大壓力，倒按揭式以房養(yǎng)老作為基本養(yǎng)老的補充方式仍然有其發(fā)展的空間，可以先從適合的人群開始做起。

【關鍵詞】倒按揭;養(yǎng)老;碰撞

序言

2013年9月13日，國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，養(yǎng)老問題再度熱議：我國養(yǎng)老金缺口到底有多大?中國式以房養(yǎng)老到底該怎么養(yǎng)?政府應當承擔怎樣的養(yǎng)老責任?據(jù)全國老齡委辦公室公布，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達1.85億人，占總?cè)丝诘?3.7%;到2013年底超過2億;到2025年和2033年將分別超過3億和4億，平均每年增加1000萬老年人口①，中國社會面臨著未富先老的局面。中共十八大報告第一次以黨的綱領性文件的形式對完善社會福利制度提出明確要求。在這樣的政策背景和現(xiàn)實壓力下，中國是否應當學習國外推行房產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老的制度，即房屋產(chǎn)權人將房子抵押給銀行以取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年服務的制度，本文稱為“倒按揭式以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老模式與中國現(xiàn)有的養(yǎng)老方式會有怎樣的碰撞?

1.家庭養(yǎng)老與倒按揭式以房養(yǎng)老的碰撞

中國人受儒家道家思想文化影響千年，“養(yǎng)老敬老”、“養(yǎng)兒防老”、“百善孝為先”、“兒孫繞膝”、“天倫之樂”等觀念深入人心，家庭養(yǎng)老方式延續(xù)千年，肩負著經(jīng)濟供養(yǎng)、照顧服務、精神慰藉三方面的職能。中國人對于家庭的認識很重要的一部分是房子�！皩幙墒碂o肉不可居無竹”，房子是財富也是面子。中國人寧可“勒緊褲腰帶”買房也不愿租房，租房既沒“面子”又無安全感，租的房子不是“家”。北京2009年二手房租售比達到1：525，遠超1：200至1：300的國際通用標準，可見一斑。

中國人的“房子情節(jié)”是倒按揭式以房養(yǎng)老發(fā)展的主要瓶頸。要讓老人拿出自己的“家”，換來“金錢”并最終可能喪失對房子的所有權，“赤裸裸的來、赤裸裸的走”永遠帶著悲涼色彩，與家的溫暖截然相反，很難被中國老人接受，“但存方寸地，留與子孫耕”的觀念根深蒂固。據(jù)調(diào)查，九成老人選擇留房給子女，“靠兒養(yǎng)老”仍是主流觀念。而且雖說老人擁有產(chǎn)權，但大多數(shù)的中國年輕人理所當然的認為父母的就是自己的，即使他們不依靠父母生活，也會認為父母百年后財產(chǎn)屬于自己，對父母拿房子換金錢的做法并不一定能接受，有人說這是“按揭親情”，會讓子女感情上蒙受傷害。

2.社會養(yǎng)老與倒按揭式以房養(yǎng)老的碰撞

我國已經(jīng)進入老年化社會，在未來近五十年的時間里都將是世界上老年人口最多的國家，老年化趨勢呈現(xiàn)速度快、與經(jīng)濟發(fā)展不同步、地區(qū)之間不平衡等特征。我國現(xiàn)在主要的421的家庭結(jié)構(gòu)中，4老人的醫(yī)療和養(yǎng)老無疑會給家庭帶來沉重的負擔或者預期的負擔，這種負擔體現(xiàn)在經(jīng)濟和精神兩個層面。因此除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老外，機構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、異地養(yǎng)老、旅游養(yǎng)老等社會養(yǎng)老也在漸漸興起。

2.1機構(gòu)養(yǎng)老

機構(gòu)養(yǎng)老是一種老年人在政府管理下興辦的社會專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)中的養(yǎng)老形式。從機構(gòu)養(yǎng)老的現(xiàn)狀來看，養(yǎng)老機構(gòu)數(shù)量少、層次劃分不清、專業(yè)性不夠、服務項目簡單粗糙、一床難求的現(xiàn)象明顯，且缺乏認同和親情滋養(yǎng)。2010年在西安的養(yǎng)老機構(gòu)調(diào)查中，全市每百位老年人擁有養(yǎng)老床位0.55張，入住養(yǎng)老機構(gòu)的老人占到全市60歲以上老人總數(shù)的0.3%②。在對黑龍江的養(yǎng)老機構(gòu)進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前住進養(yǎng)老院的多是沒有子女或者親屬的孤寡老年人，機構(gòu)化與程序化的養(yǎng)老方式與老年人的養(yǎng)老意愿不符③。

2.2居家養(yǎng)老

居家養(yǎng)老也稱為社區(qū)養(yǎng)老，是指老年人分散居住在自己的家庭，以家庭養(yǎng)老為主、社區(qū)養(yǎng)老為輔的養(yǎng)老保障模式。湖北武漢市江漢區(qū)的萬松街居家養(yǎng)老服務中心，由中央國債資金和各級財政共同出資建設，中心主任介紹：“這里一年的運營成本，總共大概要18萬元，收費非常低廉，基本是虧本經(jīng)營�！本蛹茵B(yǎng)老無法實現(xiàn)自給自足，嚴重制約了這種養(yǎng)老方式的發(fā)展，應當解決政府管理缺位、無統(tǒng)一協(xié)調(diào)性、養(yǎng)老服務的種類和層次較低等問題。居家養(yǎng)老模式在日本得到了很好的實踐。

2.3異地養(yǎng)老

是指老年人長時間(一年之內(nèi)至少累計3個月或者長期)離開原居住地而在異地生活，具備養(yǎng)老的固定住所和明確養(yǎng)老目的的一種養(yǎng)老方式。由于重慶的夏天炎熱，很多老年人都去臨近的貴州避暑，筆者實地考察過貴州的避暑房，大多數(shù)是成規(guī)模的開發(fā)，形成完善的度假區(qū)，房屋租售給有避暑需求的人，大多數(shù)都是退休的老人。老人們夏天到這里住上3個月，既避暑也養(yǎng)身，這種模式已經(jīng)逐漸被很多老人所接受，也形成一種新型的養(yǎng)老方式。這些老人們交流的話題常常是“冬天去哪里夏天去哪里”。在貴州的很多縣都把開發(fā)這種避暑旅游養(yǎng)老作為重點發(fā)展的項目。在海南、北海開發(fā)的冬季房熱銷也是這種情況。

2.4旅游養(yǎng)老

旅游養(yǎng)老就是把旅游資源和養(yǎng)老服務結(jié)合起來，推出以養(yǎng)老養(yǎng)身為主題的服務。旅游養(yǎng)老總的時間在2個月左右，比一般旅游長比異地養(yǎng)老短，且旅游養(yǎng)老不是一直居住在一個地方而是選擇3個左右適合養(yǎng)老和旅游的地方。這種養(yǎng)老模式可以成為各地發(fā)展養(yǎng)老和旅游經(jīng)濟的新的突破點。

倒按揭式以房養(yǎng)老相比這些養(yǎng)老方式更不容易被中國人所接受，原因在于這些養(yǎng)老方式與中國人的“房子”觀念不相沖突，無論老人選擇怎樣的養(yǎng)老方式，房子仍然是屬于自己的，“家”還在那里，隨時可以回去，還有“根”。而倒按揭房子后，雖然還是可以選擇繼續(xù)住在家里，但從心理上感覺是租住在別人的房子里�！兑庖姟烦雠_后，大多數(shù)是反對的罵聲，認為政府在逃避養(yǎng)老的責任、認為養(yǎng)老金虧空政府應當負責任、認為政府在“算計”老百姓的房子……不少人對這一新型養(yǎng)老方式心存疑慮：“兒女有出息，不會讓父母賣房養(yǎng)老;兒女沒出息，不會準父母賣房養(yǎng)老”，“但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，過不了‘觀念坎’�！钡�倒按揭的優(yōu)勢在于，老人可以獲得一筆養(yǎng)老金或者免費的養(yǎng)老服務，這對于一些養(yǎng)老金不足或者無法獲得其他養(yǎng)老來源的老人來說是一種不錯的選擇。