五險(xiǎn)一金與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

社會(huì)保障保險(xiǎn)簡稱為社保。是屬于國家福利性質(zhì)的一種保險(xiǎn)，一般由個(gè)人、單位及地方政府三方共同繳納，所以如果能買社保，盡量去買。然而因它是國家的一種福利，決定了它有以下不足，需由商業(yè)保險(xiǎn)去補(bǔ)充或替代。

第一，社保一般沒有生命保額。

若因疾病身故，社保不可能象商業(yè)保險(xiǎn)那樣賠付數(shù)十萬給被保險(xiǎn)人的，只給付撫恤金。

真實(shí)案例：我同事的朋友，在東莞某銀行工作了10年后離職，按規(guī)定要繳15年社保后才可領(lǐng)養(yǎng)老金，他于是就自己繳余下的5年，結(jié)果剛繳了4年，不幸的是去年底因故離世，結(jié)果社保只賠付了3000元撫恤金。其它什么都沒有了。

試問：在一個(gè)火化費(fèi)萬元以上、墓地費(fèi)數(shù)萬的城市，3000元能做什么?他的離世不但帶給家人的是痛苦，而且是一筆很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第二，社保沒有豁免保費(fèi)的功能。

比如，若在我公司購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人發(fā)生重大疾病(包括因意外導(dǎo)致)時(shí)，那么余下的未繳保費(fèi)哪怕每年數(shù)萬元，都不用繳了，合同仍然有效，而社保還是要繳的。

第三，社保沒有投資功能。

作為社會(huì)福利，國家不可能代投保人用繳社保的錢去進(jìn)行投資，而商業(yè)保險(xiǎn)公司用客戶的保費(fèi)代客戶進(jìn)行投資國家大型基礎(chǔ)建設(shè)、股票及債券投資理財(cái)。

第四，養(yǎng)老僅靠社保的是不夠的。

成熟國家的社保也只解決老年30-40 % 的費(fèi)用。 社保是國家的福利，決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它儲蓄及投資了。

舉例：一個(gè)現(xiàn)在月收入3000元的人，按他的工資標(biāo)準(zhǔn)繳社保，老了每個(gè)月也只能領(lǐng)1000多元。這樣的月收入，會(huì)導(dǎo)致生活水準(zhǔn)一下子降很多。

第五，社保沒有避稅功能。

而商業(yè)保險(xiǎn)卻可以讓你/家人把財(cái)富安全的交到想交付的人手中。

我國即將實(shí)施的高達(dá)45 % 稅率的遺產(chǎn)稅及更高稅率的贈(zèng)予稅，會(huì)讓很多私人財(cái)富變?yōu)閲�家所有，所以現(xiàn)在越來越多的人，哪怕是只有房產(chǎn)的人也在開始使用商業(yè)保險(xiǎn)這一功能進(jìn)行避稅，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。

第六，商業(yè)保險(xiǎn)的帳戶是不能凍結(jié)的，也不可以要求用里面的錢去償還債務(wù)的。

(與此相關(guān)的其它作用只能意會(huì)，不便明講)

舉例：一個(gè)因破產(chǎn)且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結(jié)的人，只要他的保險(xiǎn)帳戶有足夠的錢，那么仍然可以過上幸福的晚年生活。

第七，社保只報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品。

也就是說新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品一般是報(bào)銷不了的，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是可以的。

OTC(Over The Counter)非處方藥物，我國衛(wèi)生部醫(yī)政司是這樣定義的：它是消費(fèi)者可不經(jīng)過醫(yī)生處方，直接從藥房或藥店購買的藥品，而且是不在醫(yī)療專業(yè)人員指導(dǎo)下就能安全使用的藥品，即不需要憑借執(zhí)業(yè)藥師或助理藥師的處方既可自行選購、使用的藥品。

OTC中又分甲類OTC和乙類OTC。甲類(紅色)的可在醫(yī)院、藥店銷售;乙類(綠色)的是可以在醫(yī)院、藥店、超市、賓館等地方銷售。

(買非處方藥(OTC)紅綠要分清，包裝盒上OTC標(biāo)識為綠色，安全性高，不良反應(yīng)小，紅色宜遵醫(yī)囑服。)

相對于OTC，RX是指必須憑借執(zhí)業(yè)醫(yī)師或醫(yī)生開取的處方方可購買的藥品。

由于非處方藥可不需醫(yī)師的指導(dǎo)自行服用，所以非處方藥的藥品一般具有安全、有效、價(jià)廉。