在我國(guó)保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)合同的無(wú)效制度不很完善。保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險(xiǎn)合同在法律上全部或部分不產(chǎn)生法律效力�；�于保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因除了適用合同法關(guān)于合同無(wú)效的原因外，保險(xiǎn)法還應(yīng)當(dāng)對(duì)其有特別規(guī)定。保險(xiǎn)合同的無(wú)效導(dǎo)致的法律后果可以類推適用合同法的相關(guān)規(guī)定。

　　一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)恰當(dāng)?shù)刈裱�了產(chǎn)生一個(gè)有效合同的要件時(shí)，也就是說(shuō)，當(dāng)要約和承諾具有合理的確定性，當(dāng)事人具有相應(yīng)的行為能力，存在對(duì)價(jià)，并且符合一切必要的形式時(shí)，由此產(chǎn)生的協(xié)議將作為合法合同實(shí)施，(P337)即該合同是有效的。反之，若一個(gè)合同缺少上述其中之一個(gè)要件，則該合同無(wú)效。保險(xiǎn)合同的有效成立，不同于民法所規(guī)定的一般合同的有效成立。除了應(yīng)具有一般合同的有效要件如主體合格，意思表示真實(shí)，不違反法律和社會(huì)公共利益等外，保險(xiǎn)合同基于其特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,它的有效成立有其特殊規(guī)則，這種特殊規(guī)則是判斷其是否有效的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)這種特殊規(guī)則規(guī)定的不很完善，以至于在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常引起混亂。本文擬對(duì)此作全面探討。

　　一、無(wú)效保險(xiǎn)合同的情形

　　由于保險(xiǎn)合同是合同中的一種，因此，我國(guó)合同法第52條所規(guī)定的合同無(wú)效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責(zé)條款無(wú)效的情形，應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因。除此以外，作為民法的特別法，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的無(wú)效還有其特別規(guī)定。為便于討論，筆者把保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因分為兩類：一類是保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效;一類是保險(xiǎn)合同的約定無(wú)效。

　　(一)保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效

　　所謂保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同因法律所規(guī)定的原因，而使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容自始不產(chǎn)生任何法律效力。保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效的情形主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)意義。(P140)保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的一種法定權(quán)利。各國(guó)法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的條件，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如英國(guó)1774年的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效�！薄兑獯罄�民法典》在損害保險(xiǎn)分節(jié)中第1904條規(guī)定：“在保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)開(kāi)始時(shí)，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該損害保險(xiǎn)契約無(wú)效�！逼湟�求在保險(xiǎn)合同開(kāi)始后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而我國(guó)澳門(mén)地區(qū)商法典卻要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險(xiǎn)合同，如訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償無(wú)保險(xiǎn)利益，則無(wú)效�！睆囊陨弦�(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，缺少這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同無(wú)效。一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)要件包括三個(gè)內(nèi)容：其一，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不能投保;其二，投保人或被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)契約有效期間內(nèi)維持保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)契約失效;其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)原則上應(yīng)有保險(xiǎn)利益，否則不能提出索賠。[3](P63)然而，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險(xiǎn)法第11條第一款“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定來(lái)看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)效力期間應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。依保險(xiǎn)法理，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同成立后，由于被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同享有權(quán)益，因此，在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。否則，如果發(fā)生損害時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，而又獲得保險(xiǎn)給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美�。而且，否認(rèn)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這也與填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)理念相背離。因此，有學(xué)者認(rèn)為，出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同的效力的最關(guān)鍵的問(wèn)題。[4](P145)由是觀之，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定，在保險(xiǎn)效力期間，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該保險(xiǎn)合同無(wú)效。