老齡化的加速，讓中國(guó)社會(huì)陷入對(duì)“老有所養(yǎng)”的集體憂慮。“以房養(yǎng)老”這個(gè)“舶來(lái)品”會(huì)否水土不服?四川本地保險(xiǎn)人士表示，由于以房養(yǎng)老在中國(guó)受多方面限制，目前仍在等待相關(guān)實(shí)施細(xì)則出臺(tái)。

　　我國(guó)人口老齡化加劇，“以房養(yǎng)老”提上日程的呼聲一浪高過(guò)一浪。

　　在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，重點(diǎn)之一是開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。但并未列出“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的具體時(shí)間表。不過(guò)，在此之前，以房養(yǎng)老的首倡者、幸福人壽董事長(zhǎng)孟曉蘇曾多次表示要于今年1月推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。

尚無(wú)具體時(shí)間表

　　去年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出要開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。一時(shí)間，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的話題成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　所謂以房養(yǎng)老，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”,是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。然而，由于國(guó)人素有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)以及 “家產(chǎn)傳后”親情觀念，“以房養(yǎng)老”概念一經(jīng)推出便在社會(huì)上引起爭(zhēng)論。

　　日前，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，今年我國(guó)要繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老業(yè)服務(wù)，重點(diǎn)之一是開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這也被業(yè)界視為保監(jiān)會(huì)對(duì)曾備受爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”政策的最新表態(tài)。不過(guò)，此次會(huì)議上尚未列出“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的具體時(shí)間表。

　　值得注意的是，最早宣布將推“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的幸福人壽已于12月3日向保監(jiān)會(huì)提交了《幸福反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案》，但原定于本月發(fā)布的產(chǎn)品已經(jīng)延遲推出。

保險(xiǎn)公司仍持觀望態(tài)度

　　據(jù)了解，在向保監(jiān)會(huì)提交了《幸福反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案》的同時(shí)，幸福人壽專(zhuān)門(mén)成立“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”課題組。此外，包括平安人壽、新華人壽等保險(xiǎn)公司也參與保監(jiān)會(huì)于去年底組織的內(nèi)部會(huì)議，不過(guò)上述險(xiǎn)企的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品均遲遲未出。“如果要開(kāi)展"以房養(yǎng)老"業(yè)務(wù)，就意味著保險(xiǎn)公司要介入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，房?jī)r(jià)漲跌、管理等方方面面問(wèn)題都需要協(xié)調(diào)，這也是相關(guān)產(chǎn)品遲遲未能推出的原因之一。”某險(xiǎn)企四川分公司內(nèi)部人士向《金融投資報(bào)》記者表示， “以房養(yǎng)老”作為一個(gè)舶來(lái)品，與中國(guó)的傳統(tǒng)觀念并不相符。在美國(guó)退休老人將自己房屋抵押給銀行以每月從銀行取得生活補(bǔ)貼。夫婦去世后，房屋首先用來(lái)彌補(bǔ)銀行借貸及利息，余下才由子女繼承。這與國(guó)人無(wú)償將房產(chǎn)留給子女不同，“在制度上如何設(shè)計(jì)，估計(jì)要等到"以房養(yǎng)老"實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)才能看得清楚。如果一味照搬國(guó)外做法，或最終只能是叫好不叫座。從保險(xiǎn)公司的角度，目前大家對(duì)于保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新探索明顯更感興趣，而以房養(yǎng)老目前仍處在觀望中”。

　　平安證券研究員也指出，今年或許會(huì)有以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出，但是在國(guó)內(nèi)算不上主流，以房養(yǎng)老在中國(guó)受多方面限制，很難成功。

　　聲音

　　針對(duì)未來(lái)房產(chǎn)可能貶值的疑慮，市民可以自愿入保，如果房屋要是增值了，增值的部分應(yīng)該和老人分享，房子價(jià)格跌了應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠。

　　—以房養(yǎng)老首倡者 孟曉蘇

　　中國(guó)人的家庭觀念很重，丁克家庭沒(méi)有子女估計(jì)會(huì)選擇以房養(yǎng)老，其他家庭的子女，基本不會(huì)選擇。

　　—亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)

　　謝逸楓

　　“以房養(yǎng)老”很大程度上是技術(shù)操作層面的問(wèn)題，雖然目前大部分城市還沒(méi)有推出細(xì)則，但只要房地產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、社保及行政管理多個(gè)領(lǐng)域機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)就房子抵押、拍賣(mài)等方面做出具體規(guī)定就可以逐步推行。

　　—中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)所研究員

　　張卓元

　　“以房養(yǎng)老”推行起來(lái)最大的困難是國(guó)內(nèi)體制法制環(huán)境不夠成熟，沒(méi)有與之相配套的制度，如遺產(chǎn)繼承制度等。此外，國(guó)人固有的“家產(chǎn)傳后”觀念恐怕是推行的一個(gè)很大障礙。

　　—中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究中心