淺談以房養(yǎng)老政策：恐將出師未捷身先死

　　6月23日，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，公布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。目前，獲得“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的地區(qū)僅為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)期間自7月1日起至6月30日止。《意見》自7月1日起實(shí)施。

　　雖然就國內(nèi)現(xiàn)狀來看，確實(shí)存在對“以房養(yǎng)老”的需求，但由于目前政策上不完善，政策還沒有開始實(shí)施，從目前的市場反應(yīng)來看，作為主要參與者的老年人和保險(xiǎn)公司均反映冷淡。

　　保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)天答記者問時(shí)表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過市場化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，并稱“不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式”。

　　對于保險(xiǎn)公司來說，在目前的政策框架下，不僅要承擔(dān)房產(chǎn)貶值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)老年人長壽帶來養(yǎng)老金支付年限延長的風(fēng)險(xiǎn);而對于老年人來說也是一樣，如果老年人年齡超過合同期，而按照原合同協(xié)議的養(yǎng)老金已經(jīng)發(fā)放完，這時(shí)老年人的日常生活又該如何保障?另外，我國的傳統(tǒng)文化“老有所居”也使得老年人對于以房養(yǎng)老積極性不高。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長全部歸屬于投保人。

　　上述產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是建立在房價(jià)的持續(xù)上漲的前提下，如果房價(jià)沒有上漲，甚至出現(xiàn)下跌，那結(jié)果將會怎么樣?另外還有一個(gè)問題，就是房子的估價(jià)，啥么樣的機(jī)構(gòu)參與估價(jià)才會更加合理、客觀?到時(shí)別又把養(yǎng)老的房子當(dāng)成唐僧肉了。

　　通知規(guī)定，要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。這個(gè)，有待實(shí)際檢驗(yàn)。

　　在試點(diǎn)期，相較于以房養(yǎng)老可能遭遇的觀念沖擊，房屋產(chǎn)權(quán)70年到期的政策障礙無疑更為棘手迫切。眾所周知，以房養(yǎng)老是建立在對房屋價(jià)值的評估基礎(chǔ)上的。老年群體獲得的贍養(yǎng)水平，取決于中介機(jī)構(gòu)對房屋產(chǎn)權(quán)的價(jià)格核算。雖然2007年出臺的《物權(quán)法》規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但自動(dòng)續(xù)期到底是有償還是無償，并沒有明確規(guī)定。產(chǎn)權(quán)問題不明朗，以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)然會審慎為之。在此前提下，以房養(yǎng)老的試點(diǎn)不排除遇冷的可能。