以房養(yǎng)老被指難過(guò)道德觀 房不留給孩子說(shuō)不過(guò)去

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，預(yù)計(jì)短期內(nèi)險(xiǎn)企難以推出相對(duì)成熟的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品老人難過(guò)道德關(guān)

保險(xiǎn)公司難控風(fēng)險(xiǎn)

　　6月23日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式宣布，將從7月1日起在北京、上海、廣州、武漢四地面向60周歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。

　　該政策將成為眾多養(yǎng)老方案中最為特殊的一種方式，不過(guò)對(duì)于這一養(yǎng)老模式的爭(zhēng)論和討論并沒(méi)有隨著政策的推行有所緩解。羊城晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)的特殊國(guó)情下，推行“以房養(yǎng)老”還有很多配套政策措施需要完善。

老人

房子不留給孩子說(shuō)不過(guò)去

　　今年3月份，在明確了以北京、上海、廣州、武漢為4個(gè)試點(diǎn)城市后，保監(jiān)會(huì)在3個(gè)月內(nèi)出臺(tái)了更為細(xì)化的以房養(yǎng)老政策指導(dǎo)意見(jiàn)。不過(guò)，這個(gè)以保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的養(yǎng)老計(jì)劃，在出臺(tái)前后均遭到了相當(dāng)?shù)馁|(zhì)疑和反對(duì)。雖然政府層面都非常明確地表示，“以房養(yǎng)老”只是眾多養(yǎng)老范疇的一個(gè)有益補(bǔ)充，設(shè)計(jì)更適用于特殊人群，如失獨(dú)老人、獨(dú)居老人、有房產(chǎn)卻缺乏現(xiàn)金流的老人等，但此舉依然引發(fā)了普遍的焦慮。

　　“把房子抵押給保險(xiǎn)公司，而不是留給自己的孩子，這說(shuō)不過(guò)去啊。”剛剛辦理退休手續(xù)的李大爺覺(jué)得不可思議。在他的身邊，甚至有朋友為了兒子的結(jié)婚大計(jì)而不惜搬去老人院居住，將房子留給兒子來(lái)娶媳婦辦喜事。讓老人更為顧慮的是，這一政策的具體執(zhí)行者不是政府，而是基本上不打交道的“保險(xiǎn)公司”，聽(tīng)起來(lái)比房子抵押給銀行更不靠譜。

險(xiǎn)企執(zhí)行很難，還在研究層面

　　“這次政府從醞釀到最后出臺(tái)政策，速度挺快，但目前還沒(méi)有更多細(xì)化的東西出臺(tái)，公司還在研究層面。”一位險(xiǎn)企相關(guān)人員告訴記者，從目前公布的指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻做了一定要求，對(duì)銷售過(guò)程中也提示了對(duì)老人這一特殊人群的保護(hù)，但是真正執(zhí)行起來(lái)難度很大，一旦發(fā)生問(wèn)題，對(duì)公司的退出和懲罰機(jī)制也沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。比如曾經(jīng)存在的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，就是銷售人員為賺取個(gè)人利益而誤導(dǎo)老年人，最后導(dǎo)致大量的“存款變保單”現(xiàn)象。據(jù)了解，目前只有幸福人壽、合眾人壽等數(shù)家公司在試點(diǎn)，其他保險(xiǎn)公司對(duì)這一新政策的態(tài)度并不積極。

　　除了觀念問(wèn)題，更為集中的焦點(diǎn)則是在20年內(nèi)可以憑手里的房子拿多少錢。

　　根據(jù)廣州市人保局?jǐn)?shù)據(jù)發(fā)布，廣州職工月均養(yǎng)老金調(diào)整至3019元。因此，在保證現(xiàn)有的生活水平下，至少在20年內(nèi)必須維持在3000元左右的購(gòu)買力。根據(jù)記者計(jì)算，以每年通脹率為5%來(lái)計(jì)算的話，20年后1萬(wàn)元才相當(dāng)于現(xiàn)在的購(gòu)買力，也就是說(shuō)老人的一套房產(chǎn)，在廣州抵押出去后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該至少每月承擔(dān)1萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

　　焦點(diǎn)

房子究竟如何估值才合理

　　而執(zhí)行時(shí)最核心的問(wèn)題還是老人的房子究竟如何估值。估高了，保險(xiǎn)公司或?qū)⒊惺芴潛p的風(fēng)險(xiǎn);估低了，會(huì)讓老人感到吃虧，政策難以延續(xù)。“最大的風(fēng)險(xiǎn)是我們無(wú)法預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)的走勢(shì)。”一位險(xiǎn)企的負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)具有很大的不確定性，“而當(dāng)初為何以北京上海廣州武漢為試點(diǎn)，除了考慮一線城市的老人比較容易接受新生事物之外，還有就是一線城市的房?jī)r(jià)相對(duì)剛性，預(yù)期看漲的可能性更大。”因此，在保監(jiān)會(huì)下發(fā)的指導(dǎo)意見(jiàn)中，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)分成兩類，一類是保險(xiǎn)公司不參與享有房?jī)r(jià)增值的收益;一類是可以參與。

　　此外，保險(xiǎn)公司還將存在房屋繼承糾紛、房屋70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、老年長(zhǎng)壽等風(fēng)險(xiǎn)。按照規(guī)定，以房養(yǎng)老最通俗的解讀是，老人對(duì)房產(chǎn)有居住權(quán)，而保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老金的支付將一直持續(xù)到老人去世。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本來(lái)就是一個(gè)大數(shù)法則下需要精確的計(jì)算，再加上房?jī)r(jià)的不確定性因素，以及諸多的法律道德風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)的面更為廣泛，要短期內(nèi)推出相對(duì)成熟的產(chǎn)品，難度相當(dāng)大。