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■爭議聲中不斷前行的創(chuàng)新金融服務(wù)
所謂以房養(yǎng)老,也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。它是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權(quán),這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補(bǔ)充。
關(guān)于以房養(yǎng)老,不少專家的觀點一致:以房養(yǎng)老值得期待。理由有二:一是“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)于人們眼前,面對巨大的家庭壓力,獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。二是老年人整個晚年的花費(fèi)也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式恰恰能改善 “有房富人,現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀。
理論上,在人口老齡化日益嚴(yán)重的背景下,保險公司提供一種新的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,把老年人房產(chǎn)的價值發(fā)揮出來,這無疑是一種創(chuàng)新嘗試。然而,記者了解到,以房養(yǎng)老從在國內(nèi)誕生至今,有關(guān)其是否適合中國國情的爭議似乎從未間斷。
譬如,房地產(chǎn)專家韓世同認(rèn)為,政府如果要關(guān)注孤寡老人,讓他們晚年過得更好的話,這項業(yè)務(wù)就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運(yùn)作,最好用帶有一些公益色彩、保本經(jīng)營的方式來設(shè)計產(chǎn)品。與此同時,如果要實現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老,不排除保險公司出現(xiàn)虧損的可能,這時,政府的財政支持或是機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行兜底十分必要,否則沒有利益的話,保險公司的參與熱情也難以提振。
另外,部分業(yè)內(nèi)專家也指出,由于國內(nèi)住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)。很多老人手里的房子都比較舊了,后期價值較有限,這將導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)會按相對較低的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金,對老年人而言,這是最大的不理想因素。
■“賣房養(yǎng)老”觀念一時半刻難接受
除了實際操作中需要解決的手續(xù)問題仍需不斷磨合外,記者在與一些本地市民交流中發(fā)現(xiàn),中國人傳統(tǒng)的觀念同樣是一時半刻難以逾越的障礙。
“其實之前我一直有通過報紙了解這個政策,在我看來,以房養(yǎng)老說白了就是賣房養(yǎng)老,只是唯一優(yōu)勢是我們能繼續(xù)在房子里住到百年歸老而已。”子女常年在美國工作生活,兩老留在中山生活、今年78歲的市民黃婆婆認(rèn)為,房子作為兩夫妻最大的財產(chǎn),傳統(tǒng)意義上應(yīng)該是留給子女的。況且,考慮到中國人的現(xiàn)實情況,在退休金能基本解決生活開銷的前提下,她認(rèn)為未來以房養(yǎng)老即便在中山正式推行,能夠接受的長者并不會太多。
對于黃婆婆的這種想法,社科院早前也指出,以房養(yǎng)老實際是一個家庭財產(chǎn)如何盤活的問題,是一個比較長遠(yuǎn)的方向。對于沒有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒有養(yǎng)老資金來源的老人而言,被采用程度或許會高一點。但目前來看,這部分人還是少數(shù)。對于大多數(shù)家庭而言,房子是很重要的不動產(chǎn),人們的傳統(tǒng)觀念還是要把家庭財產(chǎn)傳承下去。畢竟大部分國人眼中,家庭最大的財產(chǎn)就是房子。
與此同時,有業(yè)內(nèi)人士也建議,住房反向抵押養(yǎng)老險不是一項簡單的商業(yè)保險業(yè)務(wù),而是一項復(fù)雜的社會保障和社會倫理工程。以房養(yǎng)老作為建立多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度的一種探索,實施過程中不宜操之過急。隨著時間推移以及經(jīng)過耐心培育,市民觀念的轉(zhuǎn)變才會讓市場慢慢形成。
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