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候鳥(niǎo)式養(yǎng)老日益普遍 養(yǎng)老金異地取現(xiàn)"以小見(jiàn)大"
據(jù)中國(guó)之聲報(bào)道,在候鳥(niǎo)式養(yǎng)老日益普遍的今天,養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)成為許多老人難以承受的額外負(fù)擔(dān)。當(dāng)然,發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布規(guī)定,確定了銀行針對(duì)養(yǎng)老金賬戶異地取現(xiàn)的減免標(biāo)準(zhǔn),自8月1日起會(huì)緩解這一現(xiàn)象。
這個(gè)看來(lái)只是“小問(wèn)題”的背后,可以引發(fā)更多對(duì)于商業(yè)銀行及養(yǎng)老保障體系改革的思考。
首先,在銀行“存、貸、匯”這三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)中,“匯”雖然對(duì)于銀行自身的利潤(rùn)貢獻(xiàn)要低得多,但是由于牽涉廣大公眾切身利益,因此一直是各方討論的重點(diǎn)。從根本上看,依靠行政性的價(jià)格限制,并非改善銀行服務(wù)的最有利途徑。歸根結(jié)底,還是需要建立更有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。例如,當(dāng)前在同行異地取現(xiàn)方面,國(guó)有控股銀行等仍堅(jiān)持收費(fèi)原則,而多數(shù)城商行和外資銀行則予以取消,背后肯定還是競(jìng)爭(zhēng)的作用。具體而言,從行業(yè)內(nèi)部看,需要在大銀行和中小銀行之間構(gòu)建更合理的競(jìng)爭(zhēng)格局;從行業(yè)外部看,則需要在銀行業(yè)與客戶間,改變由于不合理因素所導(dǎo)致的、銀行過(guò)高的談判地位。
很多人看到,在美國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中,同行異地的借記卡取現(xiàn)基本不收手續(xù)費(fèi),這除了競(jìng)爭(zhēng)所致之外,也由于在這些國(guó)家中,非現(xiàn)金支付工具更加普遍,人們習(xí)慣用個(gè)人支票、信用卡、其他電子支付工具來(lái)完成交易。技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)帶來(lái)現(xiàn)代支付手段的日新月異,雖然對(duì)于許多國(guó)人、尤其是老年人來(lái)說(shuō),還不習(xí)慣于運(yùn)用非現(xiàn)金支付,但是這些工具在節(jié)省交易成本、提高效率方面的作用日益凸顯。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),適應(yīng)新技術(shù)和所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的各種挑戰(zhàn),在降低成本的基礎(chǔ)上提供更好的中間業(yè)務(wù)服務(wù),從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看也有利于緩解矛盾,因?yàn)殡S著時(shí)間的推移,公眾對(duì)于非現(xiàn)金交易的接受和習(xí)慣程度必然大幅提高。
還要看到的是,當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。截至年底,我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)20243萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?4.9%。其中,65歲及以上人口為13161萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?.7%。這些指標(biāo)都遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平。在此背景下,以養(yǎng)老保障的問(wèn)題成為關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定、公眾福利的關(guān)鍵。尤其是養(yǎng)老金的短缺、投資渠道狹窄、多軌制并存、管理績(jī)效不足等諸多問(wèn)題,時(shí)刻困擾著公眾。“養(yǎng)老服務(wù)無(wú)小事”,小小一個(gè)養(yǎng)老金異地取現(xiàn)背后,體現(xiàn)了整個(gè)養(yǎng)老保障體系還存在諸多不足,其中既有“頂層設(shè)計(jì)”的因素,也需要“細(xì)枝末節(jié)”的考慮,因?yàn)檫@畢竟會(huì)影響大量中低收入老年階層的切身利益。
無(wú)論如何,養(yǎng)老在任何國(guó)家都是政府與公眾關(guān)注的焦點(diǎn),對(duì)其中的大小問(wèn)題都應(yīng)當(dāng)高度重視。而面對(duì)我國(guó)日漸快速增長(zhǎng)的多元化養(yǎng)老服務(wù)需求,亟須處理好財(cái)政職責(zé)與金融服務(wù)功能、行政干預(yù)與市場(chǎng)引導(dǎo)的復(fù)雜關(guān)系。
楊濤(中國(guó)社科院金融所,金融市場(chǎng)研究室主任)
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