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養(yǎng)老是個(gè)熱點(diǎn)話題,養(yǎng)老金更是牽動(dòng)人心。連日來(lái),微信朋友圈內(nèi)流傳一種新鮮的養(yǎng)老方法,即從25歲起,每個(gè)月存入銀行500元,60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種自己養(yǎng)老的方法行得通嗎?
昨天,記者經(jīng)過(guò)多方采訪求證發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)友算法存在問(wèn)題。市社保中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這種說(shuō)法不靠譜,市民一旦被誤導(dǎo)容易造成不可挽回的損失。“這種算法未考慮利率變動(dòng)以及通脹等因素。該負(fù)責(zé)人為市民算了一筆賬,如果從現(xiàn)在開(kāi)始職工個(gè)人每月繳納500元養(yǎng)老保險(xiǎn),30年后退休將至少得到每月28446.08元的養(yǎng)老金。
網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元
根據(jù)網(wǎng)上流傳的方法,即從25歲起工作,不交養(yǎng)老金,每月存500元,每5年可存3萬(wàn)元。按工作30年計(jì)算,工作期間,第一個(gè)5年零存整取,本息共32287.50元,第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取,計(jì)39955.78元,再加前5年的錢(qián)就是72243.28元。這樣30年后,待55歲時(shí)總計(jì)可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元,而本金還是38萬(wàn)多元。
這一方法在微博和微信中很流行,不少網(wǎng)友留言稱(chēng),“很不錯(cuò)哦。”“自己掛了可以留給子女,我看也別給國(guó)家添麻煩了,都自己養(yǎng)老吧。”也有不少網(wǎng)友認(rèn)為,今天38萬(wàn)元的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如30多年前的38萬(wàn)元,不劃算。
未考慮利率等變化
月存500元,退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理滿朝暉告訴記者,目前零存整取、整存整取的最長(zhǎng)存款期限均為5年。按照網(wǎng)友帖子中的說(shuō)法,按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進(jìn)行計(jì)算,30年后(55歲時(shí))總計(jì)可得352302.403元,與網(wǎng)友計(jì)算的有一定差距。
即使按網(wǎng)友的381203.44元進(jìn)行計(jì)算,55歲時(shí)存款本息381203.44元,存5年定期,等于是60歲后能拿到90535.82元的利息(55-60之間5年不能領(lǐng),等于5年無(wú)收入)。把這些利息作為61-65歲這5年的每月收入,每月領(lǐng)取1508元。同時(shí),這些利息就不能再計(jì)入60歲后的存款額。也就是說(shuō)該網(wǎng)友計(jì)算時(shí)將30年后再定期存款5年的利息 90535.82元進(jìn)行了重復(fù)計(jì)算。
情況一:60歲后開(kāi)始領(lǐng)取利息,則存款本金仍為381203.44元,整存整取5年,到65歲利息仍是90535.82元,66-70歲的月收入仍為1508.93元。
情況二:60歲后,不領(lǐng)利息,將利息滾存入本金,本金變?yōu)?71739.26元,整存整取5年,到65歲利息是112038.1元,66-70歲的月收入是1867.3元。
但兩種情況不可能同時(shí)存在(利息不能又領(lǐng)取又作為定存本金),因此,如果從60歲開(kāi)始領(lǐng)取,每月收入為1508.93元;如果從65歲開(kāi)始領(lǐng)取,每月收入為1867.3元。因此,所謂的每月“3376.23元”是不可能實(shí)現(xiàn)的。
“退一萬(wàn)步講,利率是浮動(dòng)的,到時(shí)能拿到多少錢(qián)誰(shuí)也不能保證。”滿朝暉告訴記者,她工作20多年,經(jīng)歷了多次銀行利率下調(diào)。“若存款30年,期間有一年達(dá)不到網(wǎng)友們現(xiàn)在假設(shè)的利息,恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”
“25歲工作60歲退休,也就是說(shuō)經(jīng)過(guò)35年后30多萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力肯定遠(yuǎn)不如今天30多萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力。”市社保中心一位工作人員表示,從現(xiàn)代國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō),銀行存款的利率肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹的水平。
該工作人員告訴記者兩個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子:煙臺(tái)糧油集團(tuán)有位遠(yuǎn)近聞名的壽星楊老先生,1958年2月退休時(shí),每月的退休工資是19元,在當(dāng)時(shí)能夠滿足一家?guī)卓谌说娜粘i_(kāi)支。,楊老先生的退休工資為每月3016元。退休56年,養(yǎng)老金變成了原來(lái)的158.7倍。
無(wú)獨(dú)有偶,煙臺(tái)冰輪集團(tuán)的曲先生2002年9月退休,當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老金是每月835.91元,到了,曲先生的退休工資為每月3469.41元。退休12年,養(yǎng)老金變成了原來(lái)的4.15倍。
“假如錢(qián)存在銀行,無(wú)論是存12年還是存56年,肯定沒(méi)有這樣的增值幅度。”該工作人員表示,存款的貶值風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。而社會(huì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)待遇水平與通貨膨脹及平均工資等因素掛鉤的,會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)和物價(jià)水平而不斷增長(zhǎng), “可以說(shuō),社;鸬馁H值風(fēng)險(xiǎn)是由社會(huì)和政府承擔(dān)的。”
他認(rèn)為,這也符合社會(huì)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)性特點(diǎn),即集合社會(huì)多數(shù)人的力量,均衡分擔(dān)少數(shù)人遭遇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。國(guó)家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制。根據(jù)職工平均工資增長(zhǎng)、物價(jià)上漲情況,適時(shí)提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平。
工作人員告訴記者,國(guó)家連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金待遇,每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險(xiǎn)是按比例報(bào)銷(xiāo),無(wú)論診療、醫(yī)藥費(fèi)如何上漲,醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例都保持在較高水平。同時(shí),失業(yè)保險(xiǎn)金等待遇水平每年政府也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的事實(shí)。因此,與通貨膨脹和物價(jià)上漲相比,一邊是存款的不斷貶值,另一邊是社保待遇的水漲船高。孰優(yōu)孰劣,不言自明。
養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)全額計(jì)入“個(gè)人賬戶”
市社保中心工作人員介紹說(shuō),目前,職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的比例分別為:養(yǎng)老保險(xiǎn)8%,醫(yī)療保險(xiǎn)2%,失業(yè)保險(xiǎn)0.5%。
從養(yǎng)老金計(jì)算公式看,職工養(yǎng)老金第二部分是:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,計(jì)發(fā)的重要依據(jù)是“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”。根據(jù)目前政策,“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”實(shí)際就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人全部繳費(fèi)額的本息,即8%部分的本息(2006年前按 11%計(jì)入個(gè)人賬戶,多于個(gè)人繳費(fèi)部分)。
換句話說(shuō),個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際是全額存入“個(gè)人賬戶”中(可看作存入銀行),但按照國(guó)家規(guī)定的保值利率計(jì)息滾存(1年記賬利率相當(dāng)于銀行3年期定存利率,養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶1年的記賬利率為4.25%,每年省政府同意后向社會(huì)公布),最后根據(jù)“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”全部分配到職工養(yǎng)老金中。
如果退休職工達(dá)到一定年齡后,養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”,此時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額已全部發(fā)給了個(gè)人,但仍然不會(huì)影響個(gè)人享受養(yǎng)老金,統(tǒng)籌基金會(huì)繼續(xù)向個(gè)人全額支付養(yǎng)老金。
例如:某職工60歲退休,個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月(11年7個(gè)月),在每月養(yǎng)老金固定不變的情況下,該職工72歲時(shí),個(gè)人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢,但社;疬會(huì)繼續(xù)為其支付養(yǎng)老金。現(xiàn)實(shí)中,由于國(guó)家每年上調(diào)養(yǎng)老金待遇(部分上漲金額通過(guò)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額支付),一般情況下,養(yǎng)老金上漲往往會(huì)更早的消耗掉個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。也就是說(shuō),該職工可能在不到70歲的時(shí)候就已經(jīng)把自己的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額全部領(lǐng)完。之后所有年份的養(yǎng)老金完全是由社;鹬Ц,且繼續(xù)享受養(yǎng)老金上漲的待遇。
如果職工退休后去世,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)存額中的剩余部分將一次性結(jié)清,支付給職工的法定繼承人。同時(shí),還能享受喪葬費(fèi)、撫恤金及遺屬補(bǔ)助待遇。按照煙臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn),喪葬費(fèi)為1000元,撫恤金為39165元,遺屬待遇為460元/月。由此可見(jiàn),在這個(gè)意義上,“存款論”充其量?jī)H相當(dāng)于職工養(yǎng)老金中“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”部分。
養(yǎng)老保險(xiǎn)每月扣500元,養(yǎng)老金能拿多少?
市社保中心工作人員介紹說(shuō),雖然現(xiàn)在我們無(wú)法測(cè)算某個(gè)職工將來(lái)在某年退休時(shí)的養(yǎng)老金數(shù)額,但如果按照“存款論”的邏輯和假設(shè),可以估算出職工每月 個(gè)人繳500元、連續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。
以下是在3個(gè)假設(shè)條件成立情況下估算的退休后養(yǎng)老金,3個(gè)假設(shè)條件分別為:1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計(jì)發(fā)政策不變。2.假設(shè)在崗職工平均工資以10%的速度逐年遞增, 1993—的平均增幅為10%。3.假設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶每年記賬利率4.25%不變。
如一名職工今年25歲起工作,繳養(yǎng)老保險(xiǎn),每月養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)500元,工作并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)30年后停止繳納,60歲達(dá)到法定退休年齡時(shí),計(jì)算養(yǎng)老金。
1.基數(shù)推算:根據(jù)現(xiàn)行繳費(fèi)政策,養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)基數(shù)的8%,反推繳費(fèi)基數(shù)為6250元。
2.指數(shù)推算:根據(jù)2015全省在崗職工月均工資3971元,按照每年10%的增幅,估算出2015至2043年以及2048年的在崗月均工資(2048年為111594.8元),進(jìn)而算出2015至2043年的指數(shù)。最后,算出平均指數(shù)為0.544(按規(guī)定不能低于0.6,此處按0.544計(jì)算,因此實(shí)際領(lǐng)取額會(huì)更高)。
3.個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額推算:而根據(jù)政策規(guī)定,職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)額全部計(jì)入個(gè)人賬戶。即每月500元全部作為職工個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。在不計(jì)算利息的情況下,職工30年的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額本金為:500×12×30年=180000元。滾存利息后為356913.8元。
4.本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資 = 退休上年度(2048年)省在崗月平均工資×平均指數(shù)=111594.8×0.544=60707.56元。
5.基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)= [(退休上年度省在崗月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2] ×(1% × N)=[(111594.8+60707.56)/2]×1%×30=25845.35元
6.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn) = 個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 / 計(jì)發(fā)月數(shù)=356913.8/139=2567.73元。(根據(jù)現(xiàn)行政策規(guī)定,60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)為139)
假設(shè)職工過(guò)渡性養(yǎng)老金為零,則,職工月基本養(yǎng)老金 =(1)+ (2)+ 0+煙臺(tái)市地方補(bǔ)貼33元=25845.35+2567.73+33=28446.08元。
即退休時(shí),該職工月養(yǎng)老金為28446.08元,即退休第一年領(lǐng)取養(yǎng)老金合計(jì)28446.08×12=341353元。這僅僅是60周歲達(dá)到退休年齡時(shí)的養(yǎng)老金水平。根據(jù)國(guó)家調(diào)待政策,養(yǎng)老金每年還將以10%的增幅增長(zhǎng)。即:退休第二年每月可領(lǐng)取31290.69元,第二年全年領(lǐng)取養(yǎng)老金合計(jì):31290.69×12=375488.3元。
假如網(wǎng)友所說(shuō)屬實(shí),60歲時(shí)的381203.44元本金和65歲時(shí)才能拿到的利息90535.82元,對(duì)比社會(huì)保險(xiǎn)每月近30000元的養(yǎng)老金而言,退休后1年多,養(yǎng)老金領(lǐng)取總額將全部超過(guò)存款論的本金和利息總額。
無(wú)醫(yī)保:存款養(yǎng)老的鏈條可能瞬間斷裂
“不難看出,該網(wǎng)友的‘存款論’的假設(shè)之一就是不生病、不失業(yè)、不發(fā)生意外情況。”煙臺(tái)大學(xué)人文學(xué)院副教授譚誠(chéng)訓(xùn)認(rèn)為,這種假設(shè)是很不現(xiàn)實(shí)的,也是很不穩(wěn)固、難以持續(xù)的,只能說(shuō)是在理論上或者是在理想狀態(tài)下才能實(shí)現(xiàn)。俗話說(shuō),人吃五谷雜糧,哪有不生病的。一旦生病住院,在沒(méi)有醫(yī)保的情況下,幾個(gè)月、幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的存款可能都會(huì)付諸東流,存款養(yǎng)老的鏈條可能就會(huì)瞬間斷裂。
“眾所周知,保險(xiǎn)的最大目的就是為了防患未然。”譚誠(chéng)訓(xùn)認(rèn)為,社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度,保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。通俗講,就是保證人在年老沒(méi)有勞動(dòng)能力、生病住院以及失業(yè)無(wú)收入等情況下生活能有保障。
而“存款論”的存款顯然不具有社會(huì)保險(xiǎn)這些復(fù)雜的功能。對(duì)一些意外情況,存款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是很弱的。同時(shí),對(duì)于諸如失業(yè)等情況,職工收入沒(méi)有來(lái)源時(shí),就更無(wú)法保證每月存款,從而喪失“存款論”的可持續(xù)性。而生病住院或發(fā)生其他意外情況,社會(huì)保險(xiǎn)的作用就會(huì)凸顯出來(lái)。并且隨著人年齡的增長(zhǎng),身體健康狀況的下滑,需要醫(yī)療保障的幾率更會(huì)越來(lái)越大,參保職工的受益也會(huì)越多。因此,雖然存款和理財(cái)很重要,但不能拿存款和理財(cái)?shù)难酃鈦?lái)衡量國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定的社會(huì)保險(xiǎn)。
達(dá)州退休后養(yǎng)老保險(xiǎn)
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