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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪幾種?
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括團(tuán)體和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),它們和企業(yè)年金都是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充部分。不同的是,企業(yè)年金由勞動和社會保障部主導(dǎo)和推動,團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司或養(yǎng)老金公司開發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,前者比后者享受更多的稅收優(yōu)惠。因此需要從成本與風(fēng)險(xiǎn)角度比較兩種模式的優(yōu)劣。
目前,我國要構(gòu)建的是三層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系:基本保障、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。有專家表示,政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保障體系是廣覆蓋、;镜,因此只能是低水平的(否則就不可持續(xù)),或者說是不足夠的;而企業(yè)年金的建立,很大程度上取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿(規(guī)劃);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,據(jù)了解已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是,很多保險(xiǎn)消費(fèi)者困惑于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪幾種?
當(dāng)前,我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有以下幾種:
第一種是傳統(tǒng)型的。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。
第二種是分紅型的。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。
第三種是萬能型的。
據(jù)了解,萬能壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。
第四種是投資型的。
投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。
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