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讓基本養(yǎng)老保險不再“孤木難撐”
人口老齡化已成為全球共同挑戰(zhàn)之一。在“未富先老”的格局下,我國社會養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨巨大壓力。黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出,要“積極應(yīng)對人口老齡化,加快建立社會養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”。面對經(jīng)濟(jì)大調(diào)整、社會大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場大競爭的復(fù)雜環(huán)境,保險業(yè)如何順勢而為,找準(zhǔn)為國家全面深化改革服務(wù)的切入點(diǎn),在服務(wù)全局的同時,破解阻礙發(fā)展難題、推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級,既是社會發(fā)展對保險業(yè)提出的要求,也是保險業(yè)自身長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。
與西方發(fā)達(dá)國家相比,我國人口基數(shù)大,經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低,隨著人口老齡化速度的加快,老齡人口數(shù)量的日漸增加,使得建立符合社會發(fā)展需要,并且與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的養(yǎng)老保險服務(wù)體系成為了我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前看,我國養(yǎng)老體系是由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險“三支柱”組成,但由于歷史原因,我國養(yǎng)老金體系建立較晚,且三支柱“長短不齊”,基本養(yǎng)老保險占比過高,企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比較低且發(fā)展緩慢。多年以來,企業(yè)退休人員基本生活仍主要依靠“第一支柱”,保障方式單一,政府責(zé)任過重。
業(yè)內(nèi)專家指出,“第一支柱”基本養(yǎng)老保險僅能“兜底”,保障老年人的最低生活水平,面對日趨嚴(yán)重的人口老齡化趨勢,基本養(yǎng)老保險面臨嚴(yán)峻考驗(yàn),甚至可能陷入“入不敷出”的窘境。“第二支柱”企業(yè)年金作為補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度,由于是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況為職工建立的,因此無法強(qiáng)制推行,尚難滿足我國多層次養(yǎng)老保障需求。又由于我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)碎片化、不公平的狀態(tài),有很大一部分農(nóng)民的養(yǎng)老問題不能全靠政府,更難以依賴企業(yè)。因此,客觀上,個人商業(yè)養(yǎng)老保險作為“第三支柱”,不僅能夠補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金不足,保證養(yǎng)老金體系的均衡、可持續(xù)發(fā)展,而且能夠增加居民選擇,提高養(yǎng)老金替代率,滿足個人多層次的養(yǎng)老需求,提升養(yǎng)老保障保險整體水平,保障老年人過上有尊嚴(yán)的退休生活。
但值得關(guān)注的是,推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展,補(bǔ)長“第三支柱”,讓基本養(yǎng)老保險不再“孤木難撐”,還需要政府、社會和險企的共同努力。
就政府支持而言,近年來,企業(yè)年金已獲得稅收政策的支持,正在緩慢而積極地向前推進(jìn)。但唯獨(dú)個人商業(yè)養(yǎng)老保險依然缺少扶持政策,以致推進(jìn)始終不理想。直到今年8月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”)明確提出將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn),政策層面支持才逐步明朗。保監(jiān)會也表示,明年內(nèi),我國將啟動試點(diǎn)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。這意味著“稅延養(yǎng)老”政策企盼多年即將落地,稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國養(yǎng)老保險三大支柱,“減稅養(yǎng)老”體系的逐步完善將有效滿足老百姓不斷提高的養(yǎng)老生活需求。而早在去年10月,國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”,也明確了政府對住房養(yǎng)老保險的支持態(tài)度。
就社會認(rèn)識而言,現(xiàn)在大部分家庭更著重于投資眼前,缺乏對未來養(yǎng)老的規(guī)劃,不少商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品為迎合市場需求,刺激顧客購買,多以分紅型為主,同時還包裝捆綁意外險和醫(yī)療險等附加險種,甚至還有部分產(chǎn)品自合同生效之日起就為被保險人提供養(yǎng)老年金等,致使產(chǎn)品的養(yǎng)老目的不明顯,影響了養(yǎng)老保險產(chǎn)品質(zhì)量。事實(shí)上,個人商業(yè)養(yǎng)老保險是一種風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制,現(xiàn)在的投資是為未來老年生活提供養(yǎng)老保障,不能把商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)成投資理財手段,想要從中獲取足夠的收益。提高對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的認(rèn)識也需要政府和險企加大知識普及力度,調(diào)動消費(fèi)者自我保障意識。
就保險產(chǎn)品而言,保險公司應(yīng)抓住機(jī)遇,制定戰(zhàn)略,有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新,設(shè)計滿足市場需求的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,積極打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場。保監(jiān)會也表示支持商業(yè)保險成為個人和家庭商業(yè)保障計劃最主要的承擔(dān)者,支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃,包括支持保險機(jī)構(gòu)拓展企業(yè)年金,發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療補(bǔ)充的重要作用。目前保險市場主體除了發(fā)揮傳統(tǒng)的風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障等傳統(tǒng)職能以外,還應(yīng)積極通過運(yùn)用各種投資工具,包括股權(quán)、債權(quán)、各種基金,一方面參與公立醫(yī)院的改革和醫(yī)療保健設(shè)施的建設(shè),另一方面也在創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。
特別是“新國十條”指出,保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段,是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。推動保險業(yè)加快發(fā)展,已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志,成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。我們有理由相信,保險業(yè)將站在新的歷史起點(diǎn)上,借助“新國十條”這一推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的助力器,努力開創(chuàng)保險業(yè)改革發(fā)展的新局面,不斷提高保險業(yè)服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平,提高保險業(yè)的民生保障能力,在醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等方面創(chuàng)新服務(wù)老百姓的方式和途徑,承擔(dān)起保險人肩上那份沉甸甸的責(zé)任。
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