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“消費養(yǎng)老”真能養(yǎng)老嗎?

更新:2023-09-19 21:14:22 高考升學(xué)網(wǎng)

“消費養(yǎng)老”真能養(yǎng)老? 其實質(zhì)是“萬能險”

  只要在指定商家消費,就可以獲得消費商品3%~10%的返點到個人養(yǎng)老賬戶上,等到老來需要用的時候,就可以提取?近日記者接到市民反饋稱,打著“消費養(yǎng)老”這一新概念的理財模式近期將在佛山落地推廣,不過對于這一新的理財方式,不少市民心存疑問,到底“消費養(yǎng)老”的運作模式是怎樣的?又是否安全?記者通過多渠道了解到,“消費養(yǎng)老”其實質(zhì)等于購買了一份“萬能險”。理財專家警示,類似跨界商業(yè)模式在推廣的時候,必須要讓消費者在事前有充足的了解,否則容易引起誤解。

市民:每筆消費返3%~10%作為養(yǎng)老金?

  “現(xiàn)在宣傳的消費養(yǎng)老概念,說只要辦理了一張卡,在一些合作商家上消費,就會有養(yǎng)老金的返還。”家住南海的葉小姐近日了解到有類似模式的理財推廣。葉小姐稱,商家表示,每筆消費將會得到3%至最高10%的返還,存在一個賬戶上,到了老的時候可以取用。

  那么,這種“消費養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財方式?在佛山開展這項業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一理財模式在國內(nèi)早有開展,但在佛山作為首個試點推廣城市,今年剛剛開始。“消費養(yǎng)老其實是通過企業(yè)搭建一個平臺給商家和消費者,商家給予一些優(yōu)惠折扣,然后每筆消費返還的錢會通過銀聯(lián)渠道,進(jìn)入企業(yè)、保險公司和銀行的共管賬戶中。”該負(fù)責(zé)人稱,消費者的錢實際上是進(jìn)入了保險公司的個人賬號中,如果消費者有意支取,可以根據(jù)合同條款申領(lǐng)。“即使不到退休的年齡,也可以提前申請?zhí)崛,但是這相當(dāng)于提前退保,根據(jù)實際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

調(diào)查:相當(dāng)于購買了一份“萬能險”

  記者隨后聯(lián)系到曾嘗試過該模式的一家大型國有保險集團佛山分公司,相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實,該公司確實有合作開展“消費養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。“不過這種理財方式,實際上相當(dāng)于購買了一份萬能險。”該負(fù)責(zé)季先生解釋,這份萬能險里面包含了一份相當(dāng)于團體年金的養(yǎng)老險和一份交通意外險。

  該負(fù)責(zé)人稱,這實際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金,只不過要求和操作的方式不一樣。而如果相關(guān)消費者要提前支取,實際上就等于保險合同中的“退保”,則需要按照合同條款的約定憑相關(guān)身份證明和材料才可以辦理,并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄,“這意味著消費者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢。”

保險協(xié)會:需進(jìn)一步調(diào)查了解是否符合監(jiān)管原則

  “這種商業(yè)模式作為理財手段,好處是把很多跨界商戶不同的會員融合在一個平臺上,從而產(chǎn)生聚合效應(yīng)。”佛山保險業(yè)內(nèi)人士稱,這樣的操作暫時風(fēng)險不會很高。“根本原因在于消費者本身要購買相關(guān)的商品,不需要他們額外的投入,但合作商家因此吸引了更多的消費者,而消費者有利潤返還,實現(xiàn)雙贏。”該人士稱,該模式作為萬能險并沒有起到太多的保險保障功能,其實質(zhì)類似基金性質(zhì),但每次消費存入金額的門檻,則較通常的個人萬能險而言較低。

  記者就此理財方式向佛山市保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人咨詢,但保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一模式自己也是首次聽到,是否符合監(jiān)管原則,還有待向保險公司做進(jìn)一步調(diào)查了解后才能給予答復(fù)。

提醒

消費者需留意了解清楚合同避免誤解

  佛山保險業(yè)內(nèi)資深人士指出,“消費養(yǎng)老”需讓消費者在事前有充足的了解,即遵循“同意原則”,才可將其個人資料轉(zhuǎn)移到保險公司,并在保險公司開設(shè)相關(guān)賬戶,客戶和公司雙方必須達(dá)成共識,否則可能需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

  “特別是年齡較大的消費者,很可能只看到宣傳的通過消費有養(yǎng)老金返還,而現(xiàn)在的保險條款多以文本告知的形式,設(shè)計上非常復(fù)雜,很多人在看的時候都不會細(xì)看。”一家大型保險公司擔(dān)任總監(jiān)的劉先生稱,因此,日后在賬戶資金的提取上,很容易因此產(chǎn)生誤會。

  “這種跨行業(yè)合作致力于消費養(yǎng)老的新模式可以借鑒,但也存在很多問題。”國際注冊理財規(guī)劃師江雨宏舉例稱,例如有無正式保單?有無在保監(jiān)會備案?在這些商家購買商品性價比如何,提取到底要扣除比例多少等問題,這些都需要消費者和行業(yè)去考慮。“養(yǎng)老規(guī)劃是長期的過程,這種模式能夠持續(xù)多久?面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。

什么是萬能險?

  萬能保險(簡稱萬能險),是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外,還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動,將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。

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