京滬等4城試點(diǎn)以房養(yǎng)老 險(xiǎn)企態(tài)度謹(jǐn)慎昨日（6月23日），中國保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（即以房養(yǎng)老）試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)，開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。

英國邦瑞房地產(chǎn)發(fā)展公司北京代表處首席代表白兮與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，“以房養(yǎng)老”在國外是非常小眾的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，他預(yù)計(jì)在中國也會(huì)是比較小眾的業(yè)務(wù)�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前保險(xiǎn)公司對開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，尚無保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)上報(bào)正式產(chǎn)品，具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在設(shè)計(jì)中。

險(xiǎn)企參與門檻20億/

去年9月，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，如今此項(xiàng)試點(diǎn)最終落地。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。也就是通常說的“以房養(yǎng)老”。

保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前我國缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇。

《意見》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)資格方面，保監(jiān)會(huì)表示需滿足7個(gè)條件，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，申請?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

據(jù)了解，在此前參與討論的保險(xiǎn)公司包括：幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋人壽等。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，符合條件的保險(xiǎn)公司不少，但真正有能力、有意愿來做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的不會(huì)太多。

猶豫期延長至30天/

今年3月，保監(jiān)會(huì)就反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行過《征求意見》，而此次正式《意見》出臺(tái)后，有兩大變化：一是將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大到了30天，二是將原來征求意見稿中的 “單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元”的要求刪除了。

為了充分保護(hù)客戶的 “反悔權(quán)”，《意見》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期大幅增加。也大大高于今年3月《征求意見》中15天的猶豫期限定，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大到30天是出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的考慮。在銷售過程中，《意見》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹 “以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購買意愿。

對于刪除“初次抵押貸款金額不超500萬元”的內(nèi)容，該負(fù)責(zé)人表示，《意見》規(guī)定，單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。這實(shí)際上已經(jīng)規(guī)定了保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老的限額，在征求意見時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，這已讓保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)可控，所以刪除了這一限制。

以中國人壽為例，2013年中國人壽的總資產(chǎn)為19729億元，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×200億元+0.2%×19529億元=47.058億元，即意味著其開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模在47億元水平，以平均每套房產(chǎn)估價(jià)100萬元計(jì)算，大概僅有4700個(gè)家庭能享受此種養(yǎng)老服務(wù)。即使這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展起來，參與人數(shù)也是有限的。